Hipotecas en ruta de colisión

Los tipos de interés hipotecarios han estado por debajo del 1% desde agosto de 2012 y en valores negativos de febrero de 2016 a marzo de este 2022, momento en que el referencial hipotecario ha experimentado un ascenso en ruta de colisión hacia la capacidad de los hogares de pagar sus préstamos hipotecarios. Sin embargo, con la debida cultura financiera del cliente y la obligada prudencia crediticia de la entidad financiera que concede la financiación, esta evolución del euríbor no tendría que haber provocado ni pánico ni problemas generalizados de impago en los próximos meses. A fin de cuentas, el máximo del euríbor ha superado el 5% en 2008 y los peores augurios no amenazan aún con un euríbor por encima del 3% el año que viene.

Por desgracia, ni hemos sido capaces como sociedad de proporcionar los conocimientos financieros mínimos a nuestros ciudadanos, ni la responsabilidad crediticia es la norma que impera en nuestro sistema financiero. Bastaría con calcular las ratios de endeudamiento utilizando un tipo relativamente alto, de un euríbor al 5%, y los problemas de pago futuros de la mayoría de los individuos se reducirían exponencialmente. En el ejemplo, la cuota utilizada para el análisis de riesgo sería de 1.080 euros y los ingresos mínimos mensuales exigidos a los potenciales hipotecados de 2.700 euros (ratio de endeudamiento del 40%). La tormenta perfecta de inflación, alza de tipos de interés y freno al crecimiento económico es un obstáculo peligroso en nuestro vuelo económico, ni el primero ni el último al que nos tendremos que enfrentar. Volar sin formación financiera es hacerlo en modo automático, sin capacidad de maniobra cuando los problemas aparecen. De una vez por todas, abandonemos el vuelo kamikaze y gestionemos nuestras finanzas personales con conocimiento, responsabilidad y asesoramiento independiente. Falta nos hace a todos.